כספי הפנסיה בעבודה שלכם

תוכן עניינים

אין זה דבר חדש שתוחלת החיים עולה ובעתיד נחיה הרבה יותר זמן ממה שחשבנו. מה ניתן וכדאי לעשות כבר מעכשיו? לחסוך היטב לפנסיה.

הבעיה היא שגם כשכולנו מודעים לחשיבותה של הפנסיה ולחסכונה במקום העבודה, לא תמיד אנחנו בקיאים בפרטים הקטנים, בזכויות הפנסיוניות המגיעות לנו ובעיקר במה קורה בפועל.

משמעות הדבר היא שאנחנו מפסידים כסף רב שנופל בין הכיסאות, וחבל. לשם כך, קבלו את כל מה שאתם צריכים לדעת על כספי הפנסיה בעבודה שלכם:

 

מהי פנסיה?

פנסיה הינה סכום חודשי קצוב אשר משולם לכל אדם עובד באשר הוא, על מנת שסכום זה יצטבר לכדי הכנסה ממנה יוכל העובד לחיות לאחר פרישתו לגמלאות. תקופת הפרישה לגמלאות היא התקופה בה עובד מגיע לגיל שבו הוא מפסיק לעבוד ובעצם ״פורש״ משוק העבודה. תקופה זו נקראת בלשון העם ״פנסיה״ שכן לרוב העובד חי על קצבת הפנסיה אותה חסך, בהנחה ואין מקורות הכנסה נוספים כמו נדל״ן או חסכון שמגיע ממקור אחר.

כיום בישראל גיל הפרישה הוא 67 לגברים ו- 62 לנשים. משמעות הדבר היא שבגיל 62 נשים יכולות לפרוש ולהתחיל להשתמש בקצבת הפנסיה, אך אין זה חובה לפרוש בגילאים האלו. ישנן נשים שמחליטות לפרוש בגילאים מאוחרים יותר.

ניתן להסתכל על כספי הפנסיה כאל קופה אשר במשך השנים צוברת עוד ועוד כסף עד לרגע המיוחל. הגמלה הינה מורכבת גם מכספי העובד וגם מכספי המעסיק וזאת כחלק מהביטוח הפנסיוני לו זכאי העובד. שיעור הגמלה נקבע לפי קריטריונים מסוימים כשהעיקריים שבהם הוא שכר העובד והוותק שלו.

מדינת ישראל מודעת לבעייתיות שבתקופת הפנסיה, שכן גם אם חוסכים קצבת פנסיה נאה, אין מדובר באותם סכומים שהרוויח העובד טרם פרישתו. מצב זה גורם לירידה בהכנסה ולכן ישנן הטבות רבות לגמלאים כמו הטבות מס, קצבה מביטוח לאומי (במרבית המקרים) ועוד.

המדינה מנסה גם ״להקדים תרופה למכה״ על ידי כך שהיא מעודדת את אזרחיה לחסוך לפנסיה מגיל מוקדם ואף מנסה לתת תמריץ שלילי מלפתוח את קופת הפנסיה טרם ההגעה לגיל פרישה (באמצעות הטלת קנסות).

 

מי זכאי?

באופן גורף, כל עובד שכיר זכאי לקבל פנסיה וזאת בגלל שהוא מוגן על ידי הסכמי עבודה שונים אשר מטילים על המעסיק את החובה לפתוח לכל עובד ביטוח פנסיוני שאליו יופרשו כספי הגמלה. וכך מתוקף הסכמים ובית הדין, כל מי שהוא עובד שכיר במשק יכול ליהנות לפי החוק מביטוח פנסיוני.

נשאלת השאלה – מה בעניין עובדים עצמאים? כיום עובדים עצמאיים עדיין לא זכאים לפי החוק להסדר ביטוח פנסיוני אך ישנם כל מיני מגעים וניסיונות להביא לפתרון הבעיה. לכן עצמאים רבים חוסכים מכספם האישי עבור תקופת הפנסיה וזאת למרות שהצורך שלהם בביטוח פנסיוני זהה לזה של העובדים השכירים.

 

מה כולל הביטוח הפנסיוני?

מעבר לרכיב העיקרי שהוא חסכון לגיל פרישה, הביטוח הפנסיוני יכול לכלול גם שני ביטוחים נוספים, לפי בחירת העובד. הראשון, ביטוח אובדן כושר עבודה – במקרים של נכות או בהם נגרם אבדן כושר עבודה בגלל מחלה שהיא, יקבל המבוטח קצבת נכות וזאת לפי דרגת הנכות שלו וזאת למשל כל תקופת ההעסקה שלו עד שהוא מגיע לגיל הפרישה.

כיסוי זה יכול להיכנס לתוקף רק לאחר 5 שנים מיום פתיחת קרן הפנסיה. לרוב הביטוח לא מכסה אבדן כושר עבודה כאשר מדובר במחלות שהיו לעובד טרם כניסתו לקרן הפנסיה, אלא אם כן העובד החליט אחרת ואז התשלום החודשי לביטוח הפנסיוני יהיה גבוה יותר.

דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון, זה שהביטוח מכסה רק אבדן מוחלט של כושר עבודה. זאת אומרת, במידה ולמשל מדובר בנגר אשר חולה במחלה שלא מאפשרת לו לעבוד בעבודה פיזית אך הוא כן יכול להתאים למקצועות אחרים שאינם דורשים יכולת פיזית – אין הוא זכאי לקצבת אבדן כושר עבודה.

הביטוח השני אשר יכול להיכלל במסגרת הביטוח הפנסיוני הוא ביטוח מפני מוות, או כמו שמכונה לעיתים ״ביטוח חיים״. הרעיון הוא שהמבוטח משאיר אחריו אנשים אשר לאחר מותו יקבלו קצבה חודשית או סכום חד פעמי (בהתאם לסוג ההסכם).

 

כמה מפרישים?

לאחר שהבהרנו מהי פנסיה, מי זכאי לה ומה כולל הביטוח הפנסיוני, נשאלת השאלה – מה הסכום המופרש לפנסיה? גם כאן, התשובה תלוי במספר פרמטרים. חשוב להבין שיש שני גורמים אשר מפרישים לפנסיה: העובד מפריש אחוזים לחסכון הפנסיה, והמעסיק מפריש הן לחסכון הפנסיה והן לפיצויי הפיטורים.

מכיוון שמדובר באחוז מהשכר, השכר של העובד הוא הפרמטר העיקרי לפיו נקבע סכום ההפרשות לביטוח הפנסיוני. כאשר ישנו סכום תקרה אותו ניתן להפריש לביטוח הפנסיוני, והוא נקבע לפי 20.5% מהשכר הממוצע בשוק כפול 2.

השיעור אותו מפרישים לביטוח הפנסיוני הינו אחיד לכל עובדי המשק, למעט עובדים בעלי הסדר חיצוני לביטוח פנסיוני או עובדי מדינה אשר לפי החוק זכאים בשיעור הפרשות גבוה יותר משל שאר עובדי המשק.

מכיוון שמדובר בחוק גורף שחל כמעט על כולם, לעיתים יש בו שינויים. עד לתאריך ה- 1.7.2016 נאלץ המעסיק להפריש לחסכון הפנסיה 6% משכר העובד ו- 5% עבור פיצויי פיטורים, ואילו העובד נדרש להפריש 5.5% משכרו לטובת הביטוח הפנסיוני.

החל מהתאריך המדובר, גדלו שיעורי ההפרשות כך שהמעסיק מפריש 6.5% לביטוח הפנסיוני ואילו העובד 6%. בהתאם לכך כלל העובדים מקבלים הפרשות גבוהות יותר.

לאחר שנסקרו מרבית הנושאים הנוגעים לכספי הפנסיה בעבודה שלכם, תוכלו לדעת בוודאות מה מגיע לכם ומהן הזכויות שלכם בנושא. אך עדיין, בכל הנוגע לנושא הפנסיה, החוקים והקריטריונים משתנים באופן תדיר כך שיש לעקוב אחר השינויים ולוודא שהמעסיק שלכם מסונכרן עם החוק.

 

זוג מבוגרים בפנסיה

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
איש עסקים עורך דין
התייעצו איתי על הכל

ייעוץ ללא התחייבות. מלאו את הטופס ואצור עמכם קשר בהקדם האפשרי.
עונה על כל שאלה וסוגיה.

מידע נוסף
הקמת חברה – כך תעשו זאת נכון

במאמר זה אציג את בקצרה צעדים וטיפים מהותיים על מנת לייעל ולא לטעות בזוטות בכל הנוגע להקמתה של חברה. הקמת חברה עלולה להוות חסם בירוקרטי

האם חל"ת ופיטורים זה אותו הדבר?

עם פרוץ משבר הקורונה והמצוקה הכלכלית שבאה בעקבותיה החלו מעסיקים רבים להוציא את עובדיהם לחופשות ללא תשלום. מצבו הלא יציב של המשק הביא לידי כך